Seguro sob demanda

Aqui estão alguns riscos comuns que muitas apólices de seguro residencial cobram extra para cobrir

Ryan Parnow, gerente geral da Clearly Clean Window Washing em Cedar Rapids, Iowa, aprendeu da maneira mais difícil que o seguro residencial não cobre tudo o que acontece dentro e fora da propriedade do segurado.

A aula começou quando uma árvore caiu em sua garagem e a destruiu completamente. “Mais tarde soube que a cobertura da minha garagem estava limitada a 10% do valor da casa – o que não chegava nem perto de cobrir os custos de (demolição) e reconstrução da garagem”, afirma.

Infelizmente, o seguro residencial não é completo e, de acordo com Scott Hammersand, consultor de risco de linhas pessoais da Overmyer Hall Associates, uma agência de seguros em Columbus, Ohio, tornou-se quase completamente à la carte.

"Não se deixe enganar pelos comerciais de TV, fazendo-o pensar que economizar alguns dólares deve ser seu objetivo."

“Não se deixe enganar pelos comerciais de TV, fazendo-o pensar que economizar alguns dólares deve ser seu objetivo”, diz Hammersand. É fundamental comunicar-se com seu agente sobre o que é ou não coberto por sua apólice, acrescenta.

Além disso, saiba que existem diferentes tipos de apólices, explica Greg Martin, presidente da Think Safe Insurance em Brandon, Flórida. "Algumas são 'riscos abertos', que cobrem tudo, exceto o que está excluído, e alguns são 'riscos nomeados', que cobrem apenas coisas especificamente listadas na apólice."

Martin diz que o seguro residencial mais comum é uma apólice HO3 para residências unifamiliares ocupadas pelo proprietário, e é uma apólice de risco aberto com exclusões nomeadas. Como uma apólice de seguro é essencialmente um contrato, é aconselhável revisar cuidadosamente todas as partes de cada apólice que você considerar e entrar em contato com o agente em caso de dúvidas.

A seguir estão exemplos de algumas coisas que você pode se surpreender ao saber que não são cobertas por uma apólice de seguro residencial regular.

Embora você possa esperar que sua seguradora reconstrua completamente sua casa após uma perda, ela pode não cobrir tanto quanto você espera. “O aumento do custo da mão de obra e do material fez com que o preço geral para reconstruir uma casa disparasse nos últimos anos”, explica Hammersand.

Se, digamos, a sua casa foi segurada pelo seu valor em 2019 e pegar fogo em 2023, ele alerta que você pode ter cobertura suficiente para pagar apenas metade do custo para reconstruí-la. No entanto, você pode comprar um endosso de substituição estendido que amplia a cobertura de sua residência. “Essa cobertura pode protegê-lo de reduzir o tamanho ou gastar seu próprio dinheiro”, observa Hammersand.

Imagine chegar em sua casa e descobrir que seu quintal está uma bagunça enlameada porque a linha de água estourou. “Depois de uma rápida ligação para sua seguradora, você terá que pagar a conta porque não tinha um endosso barato adicionado à sua apólice”, diz Hammersand. Ele sugere verificar com seu agente se a cobertura de linha de serviço/utilidade está incluída em sua apólice.

“Suponha que os canos do andar de cima fiquem entupidos e a água comece a subir e transbordar nos vasos sanitários, pias e ralos”, diz Hammersand. Ou há uma forte tempestade, a bomba do reservatório falha e o porão começa a encher de água. Se você não tiver um endosso para isso, ele avisa que você pode ficar com a conta.

Quer se trate de mofo, cupins ou percevejos, o seguro residencial não cobre infestações porque as considera evitáveis. “Se houver danos causados ​​​​pela água e o proprietário cuidar do problema imediatamente, o mofo não começará a crescer”, diz Michael Orefice, vice-presidente sênior de operações da Smart Financial em Orange County, Califórnia. O mesmo acontece com cupins e percevejos. Algumas seguradoras vendem endossos especiais que, por um prêmio adicional, cobrirão esses problemas, acrescenta Orefice.

Semelhante à razão pela qual as seguradoras não pagam por infestações de percevejos, mofo e cupins, elas não pagam por danos causados ​​por roedores. Orefice diz que as seguradoras consideram as infestações de pragas evitáveis ​​com a manutenção e manutenção corretas.